Pożyczka od samego siebie — jak PPK może pomóc uzbierać wkład własny?

Dla wielu Polaków największą przeszkodą na drodze do zakupu wymarzonego mieszkania nie jest tylko samo uzyskanie kredytu hipotecznego, ale przede wszystkim zebranie odpowiedniej kwoty na wkład własny. W obecnych realiach banki najczęściej wymagają minimum 20% wartości nieruchomości, co w praktyce oznacza, że przy mieszkaniu wartym 500 tys. zł musimy dysponować aż 100 tys. zł z własnej kieszeni. Brzmi jak ogromna suma? Niekoniecznie, jeśli skorzystasz z możliwości, jakie daje PPK.

PPK jako sposób na wkład własny

Pracownicze Plany Kapitałowe (PPK) kojarzą się głównie z oszczędzaniem na emeryturę, ale w rzeczywistości mogą być również sprytnym sposobem na zgromadzenie środków na wkład własny. Istnieje bowiem możliwość wypłacenia zgromadzonych w PPK środków bez konsekwencji podatkowych, pod warunkiem, że przeznaczymy je właśnie na sfinansowanie części kosztów zakupu mieszkania.

Co ważne — nie chodzi tutaj o zwykłą wypłatę oszczędności, ale o coś, co można nazwać pożyczką od samego siebie. Otrzymane pieniądze musisz bowiem zwrócić na swój rachunek PPK w ciągu maksymalnie 15 lat. Spłata nie musi być równomierna — masz pełną elastyczność, by oddać większą część środków później. Jeśli jednak nie zwrócisz ich w całości, od niezwróconej kwoty zapłacisz 19-procentowy podatek dochodowy.

Warunki wypłaty środków z PPK

Aby skorzystać z tej opcji, musisz spełnić kilka warunków:

• Wiek: nie ukończyłeś 45 lat,
• Cel wypłaty: zakup mieszkania, domu, działki pod budowę lub sfinansowanie kosztów budowy czy przebudowy budynku mieszkalnego,
• Procedura: złożenie wniosku o wypłatę środków w instytucji finansowej prowadzącej twoje PPK.

Co ważne — nawet jeśli w przeszłości zrezygnowałeś z dalszego oszczędzania w PPK, wciąż masz prawo skorzystać z tej możliwości.

Czy warto?

Sięgnięcie po oszczędności z PPK może być rozwiązaniem dla osób, które zgromadziły tam choćby niewielkie sumy, ale brakuje im kilku czy kilkunastu tysięcy złotych, by uzbierać pełny wkład własny. Dzięki temu można nie tylko przyspieszyć decyzję o zakupie mieszkania, ale też zwiększyć swoją szansę na uzyskanie lepszych warunków kredytu — banki często oferują korzystniejsze oprocentowanie, gdy wkład własny przekracza minimalny wymagany poziom.

Z drugiej strony, trzeba pamiętać, że wycofując środki z PPK, ograniczamy ich potencjał wzrostu — te pieniądze nie będą przez ten czas „pracować” na naszą emeryturę. Warto więc dobrze przemyśleć, czy bardziej opłaca się zmniejszyć kredyt hipoteczny, czy pozwolić oszczędnościom rosnąć.